第三人責任險

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什麼是第三人責任險?

駕駛人在開車時,因意外造成他人受傷、死亡或財物上的損失,此時駕駛人依法應負擔賠償之「責任」,針對此「責任」提供保障的保險商品,即是第三人責任險。

一般常聽到的「第三人責任險」,其實是「任意第三人責任保險」的簡稱。

「任意第三人責任保險」

「任意」 指車主可以自由選擇是否加保。
「第三人」 指的是其保障適用範圍是「搭乘被保險汽車以外的人」,即是被保險汽車外的:對方駕駛、對方乘客以及路人,其他如第一人(車主自己)、第二人(車上乘客)則不在第三人責任險保障範圍內。
「責任保險」 係指本產品的性質,是針對車主須負擔的「賠償責任」之保障。

為什麼第三人責任險很重要?

雖然政府沒有規定強制加保,但第三人責任險可以說是所有任意汽車保險中,不可或缺的一種。主要原因在於,第三人責任險能夠:

補足強制險的不足

1強制險- 「理賠金額」有限

強制險在理賠額度金額上有一定限制舉例來說,強制險針對第三人傷害醫療的理賠,有單一事故20萬元的上限,殘廢或死亡給付亦有200萬元的上限,若是遇到稍微嚴重的事故,駕駛人需要負擔的賠償責任很容易就會超過強制險能負擔的上限,而第三人責任險,則可以透過較高的保額,有效加強風險承受的能力。

2強制險 -「保障範圍」有限

舉例來說,財物上的損失就不在強制險的保障範圍中,因此若是對方的車輛有所損傷,其維修費用亦不能由強制險理賠。而第三人責任險,對於財物損失的賠償也能夠理賠,保障更為完整,可以彌補強制險的不足。

移轉關鍵的風險

第三人責任險可以移轉難以承受的關鍵風險。舉例來說,一個人開車數十年,只要遇到任何一次車禍事故,造成第三人殘廢或死亡,其須負擔的賠償責任動輒數百萬起跳,嚴重者甚至上千萬元。沉重的賠償壓力不僅可能壓垮一個家庭,更可能毀了一個人的人生。第三責任險能處理的,便是這些難以承受的關鍵風險,是駕駛人必要的保障。

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第三責任險承保範圍有哪些?

第三人責任險的保障範圍,主要是針對「第三人」,即「對方駕駛、對方乘客、路人」,其保障分為體傷、第三人財損兩部分:

第三人體傷:

因使用被保險車輛發生意外事故,造成第三人死亡或體傷,依法必須負賠償責任,並被要求賠償時,其超過強制險給付標準以上的額度,會由第三人責任險賠付,包含醫療費、看護費、薪資補償、喪葬費用或任何可依法求償的費用。

第三人財損:

因使用被保險車輛發生意外事故,造成第三人財物損失,依法必須負賠償責任,並被要求賠償時,會由第三人責任險賠付。只要可以證明為該意外事故造成之財物損失者,皆可包含在內,例如:車輛、皮包、珠寶等等。

汽車保險 -承保範圍比較表

險種 保障內容 我方駕駛 我方乘客 我方車輛 對方駕駛、乘客或路人 屬於對方駕駛、乘客/路人之財產
強制汽車責任險   理賠   理賠  
第三責任險(體傷)       理賠  
第三責任險(財損)         理賠
超額責任險       理賠 理賠
駕駛人傷害險 理賠        
乘客責任險   理賠      
車體險/竊盜險     理賠    

第三人責任險保額說明?

第三人責任險的保險金額,分為三個數字描述,例如:「300/1500/80」、「500/1500/100」,每個數字各自代表的不同的意思:

每一人傷害

單一事故中,針對同一人的理賠上限者。

每一事故傷害

在涉及多人傷亡的事故中,所有傷害賠償總和的上限,以「300/1500/80」為例,若是每一人賠償300萬,則最多能負擔5人的理賠,共1500萬。

財損

財物損失的理賠上限。

根據產險公司的統計,一般重大車禍的賠償金額約在300萬至500萬左右,但在較特別的案例中,也不乏出現千萬賠償金的狀況,和其他商品相同,保險商品也具有「一分錢一分貨」的特性,若要得到較完整的保障,可以選擇保額較高的第三人責任險,或另外加保超額責任險,以提高風險承受能力。

第三人責任險何時啟動理賠?

理賠金額超過強制險保額時生效

一般在同時擁有強制險、第三人責任險、超額責任險的狀況下,保險的理賠順序為:

強制險先行理賠,接著再由第三人責任險進行理賠,理賠之後仍不夠,則進行超額保險的理賠。超額責任險是進一步填補強制險、第三責任險不足的部分,並且不分賠人或賠車,不足的部分皆可填補。

車主有肇事責任才會生效

需要特別注意的是,第三人責任險須在駕駛有肇事責任時才會發動,車禍發生時,撞人的一方不一定理虧,應該從交通法規判斷路權的優先順序,來釐清雙方肇事責任。舉例來說,A車在擦撞事故中受損,維修費用10萬元,但A車肇事責任比例為90%,B車為10%,這樣的狀況下,A車須自行負擔9萬元的損失,而B車車主的賠償責任,則僅有1萬元,無論B車投保的第三人責任險保額多高,最多也只會按照其賠償責任,理賠給A車1萬元。

理賠順序

強制險
所有車輛都要投保
第三責任險
可以任意選擇,保險金額依照保單內容不同
超額責任險
可以任意選擇,保險金額依照保單內容不同。只要前面兩個主險不夠賠,都可以由超額責任險進行理賠

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第三人責任險不夠的部分該怎麼辦?

擴大保障範圍

對於駕駛人而言,第三人責任險是非常關鍵的保障,但第三人責任險沒有包含的部分,則需要其他保險或附加條款來補足,例如:我方駕駛、我方乘客、我方車輛損傷。針對這些第三人責任險不保的部分,可以選擇其他的保險或附加條款補足。

提高保險金額

在特別極端的案例下,賠償的金額還是可能超過第三人責任險的保險金額,並且對方車輛若為高價位的進口車,則第三人責任險的財損保額,也未必能負荷昂貴的維修費。因此,若想要有更完整的保障內容,可以透過附加「超額責任險」來提高保障額度。「超額責任險」會在第三人責任險保額不足理賠時啟動,並且不分傷害、財損皆能理賠,能有效提升風險承受的能力。

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